反催收組織和714高炮，猶如肆虐的新冠病毒，正在摧毀新金融的生存根基，也在破壞金融抗疫統(tǒng)一戰(zhàn)線。不管基于短期的金融抗疫大局，還是中長(zhǎng)期金融業(yè)的長(zhǎng)治久安，反催收組織與714高炮都應(yīng)該成為治理整頓的重點(diǎn)。

新冠疫情正在改變歷史進(jìn)程。

人類社會(huì)的數(shù)字化迎來(lái)了一次大提速，金融科技浪潮驚濤拍岸，全面席卷。

無(wú)接觸貸款，也就是數(shù)字信貸，則被推到了至關(guān)重要的位置。

疫情之下，安有完卵。而越是小微企業(yè)，越是普通勞動(dòng)者，他們受到的影響就越大，對(duì)金融服務(wù)的需求也就越迫切。

從官方口徑來(lái)看，今年前2月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為抗擊疫情提供的信貸支持超過1.4萬(wàn)億。但是，其中又有多少能夠落到小微企業(yè)和普通人身上呢？

這部分普惠信貸需求的滿足，離不開新金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)字信貸服務(wù)。近年來(lái)，中國(guó)普惠金融事業(yè)所取得的成績(jī)，很大程度上也是得益于數(shù)字信貸的發(fā)展。

在金融抗疫中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是主力軍，新金融機(jī)構(gòu)則是不可或缺的有力補(bǔ)充。

遺憾的是，反催收組織和“714高炮”，猶如肆虐的新冠病毒，正在摧毀新金融的生存根基，也在破壞金融抗疫統(tǒng)一戰(zhàn)線。

受制于嚴(yán)苛的監(jiān)管環(huán)境，以及相關(guān)制度建設(shè)的缺失，新金融機(jī)構(gòu)并沒有抵御這類病毒的防護(hù)工具。

他們幾乎是“赤裸上陣”。

反催收橫行

過去兩年里，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治的持續(xù)加碼，新金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境日益惡化，催收環(huán)節(jié)更是遭受重創(chuàng)。

趁你病要你命，有組織、有體系的反催收勢(shì)力趁機(jī)崛起。一條灰色的反催收產(chǎn)業(yè)鏈隨之形成，乃至吸引了一些原來(lái)的催收從業(yè)者加入。

這些反催收組織獲客有道，其充分利用微博、抖音、快手和閑魚等平臺(tái)，以各式各樣的手段觸達(dá)潛在用戶。而所謂的智能算法推薦，大大提高了他們的獲客效率。

在反催收組織的教唆和引導(dǎo)下，越來(lái)越多的借款人走上了惡意違約之路，反催收組織則從中收取服務(wù)費(fèi)以牟取暴利。

諸如他們會(huì)故意激怒催收人員，以“釣魚”方式獲取不當(dāng)催收的證據(jù)，并利用第三方投訴平臺(tái)，動(dòng)輒扣上套路貸、暴力催收等帽子聚眾造勢(shì)，再加上某些自媒體的煽風(fēng)點(diǎn)火，新金融機(jī)構(gòu)損失慘重卻有苦難言。

面對(duì)這些反催收組織，新金融機(jī)構(gòu)很難有什么強(qiáng)有力的反制措施。畢竟，監(jiān)管部門和社會(huì)輿論，往往不會(huì)站在他們那一邊，而是偏向于看似弱勢(shì)的借款人。

雪上加霜的是，此次新冠疫情又給反催收組織帶來(lái)了新的抓手。

1月31日，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》。

其中第四條提到：對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

還有第十四條提到：要合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。

一條為延后還款開了口子，另一條為逾期不上征信開了口子，出發(fā)點(diǎn)都是好的，也是很有必要的，但是在客觀上給新金融機(jī)構(gòu)埋下了大雷。

如此一來(lái)，催收更難做了。在反催收組織的推波助瀾之下，大批借款人拿著偽造的醫(yī)療證明或者工作證明，以疫情為借口拒絕履行還款義務(wù)。

信用文化被進(jìn)一步敗壞掉了。罪惡當(dāng)?shù)溃瑝娜说弥荆厝粫?huì)刺激更多借款人以及潛在借款人走向失信，這才是行業(yè)不能承受之重。

當(dāng)此之際，建議金融監(jiān)管部門聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)管理部門，開展“互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境凈化行動(dòng)”，讓反催收組織的不法行為在互聯(lián)網(wǎng)上失去立足之地。

在立法層面，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)反催收行為的懲戒力度。建議參考《刑法》里“妨害信用卡管理罪”和“信用卡詐騙罪”，對(duì)于干擾正常金融秩序、教唆和引導(dǎo)消費(fèi)者違約的行為予以嚴(yán)懲。

此外，還需要盡快將合規(guī)的數(shù)字信貸全面納入征信體系，徹底提升借款人的違約成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也好，都不是法外之地，對(duì)從業(yè)者如此，對(duì)消費(fèi)者更是如此。

歸根到底，在數(shù)字信貸日漸發(fā)達(dá)的今天，我們期待數(shù)字信貸能夠像傳統(tǒng)的銀行信貸那樣，獲得平等的法律地位和監(jiān)管待遇。

一個(gè)令人欣慰的消息是，最近央行上海總部協(xié)助上海市公安局破獲了一個(gè)職業(yè)投訴人犯罪團(tuán)伙。央行上海總部表態(tài)稱：消費(fèi)者應(yīng)通過合法合理的途徑反映訴求，不可采取纏訴、重復(fù)惡意投訴等方式非理性維權(quán)。

714沉渣泛濫

同樣破壞抗疫大局的還有714高炮。

按照一般的定義，714高炮是指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，高炮指的是高額的砍頭息和逾期費(fèi)用。

714高炮的本質(zhì)是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的黑惡犯罪，屬于非法金融，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決取締。這不是合規(guī)與否的問題，而是犯罪與否的問題。

在714高炮背后，也有一條完整的黑產(chǎn)鏈條，包括導(dǎo)流、大數(shù)據(jù)、支付、催收等，他們都是罪惡的一部分。

經(jīng)過去年“315”晚會(huì)的集中曝光，714高炮一夜間成為過街老鼠，有關(guān)部門出手嚴(yán)打，一些頭部的714高炮平臺(tái)被繩之以法，并且波及到了相關(guān)的導(dǎo)流平臺(tái)和數(shù)據(jù)公司。

盡管明面上714高炮變得偃旗息鼓，但在暗地里從未消停，而是很快改頭換面，衍生出借貸周期只有6天、5天甚至4天的高炮平臺(tái)，實(shí)際利率更加喪心病狂。

如今的疫情期間，714高炮進(jìn)入了新一輪的活躍期。

從需求角度而言，受疫情影響，不可避免會(huì)有一部分人，因?yàn)槭杖胂陆祷蛘唛L(zhǎng)時(shí)間待業(yè)而陷入困境，從而成為714高炮的獵物。

在全國(guó)上下忙著對(duì)抗疫情之時(shí)，714高炮們發(fā)起了“國(guó)難財(cái)”。他們的作案手法也在快速進(jìn)化，有著高度的隱蔽性和靈活性。

沉渣泛濫的714高炮，正在沖擊行業(yè)秩序，不僅在一定程度上抬升了獲客成本，還顯著加大了全行業(yè)的輿論風(fēng)險(xiǎn)，有可能引發(fā)監(jiān)管加碼。

一旦新一輪嚴(yán)打來(lái)襲，最受傷的并非714高炮平臺(tái)，而是合規(guī)的新金融機(jī)構(gòu)。

在地方政府各自為政的監(jiān)管格局下，714高炮善于采用游擊戰(zhàn)策略，打一槍換一地。換句話說(shuō)，運(yùn)動(dòng)式的嚴(yán)打難以傷其筋骨，治標(biāo)不治本。

客觀上，針對(duì)714高炮等黑惡犯罪的治理，很可能是一個(gè)需要多部門協(xié)同作戰(zhàn)的長(zhǎng)期性工程，無(wú)法畢其功于一役，有關(guān)部門需要做好持久攻堅(jiān)戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

從監(jiān)管的角度，迫切需要改變的一點(diǎn)是，切不可因?yàn)椴缓弦?guī)現(xiàn)金貸以及非法714高炮的存在，繼續(xù)將數(shù)字信貸行業(yè)污名化。

當(dāng)前，除了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及螞蟻金服、微眾銀行等巨頭，只要是數(shù)字信貸就會(huì)被視為有問題，乃至有罪——大多數(shù)時(shí)候，從監(jiān)管部門到社會(huì)輿論，對(duì)于合規(guī)機(jī)構(gòu)與不合規(guī)機(jī)構(gòu)并不做區(qū)分。

打個(gè)比方，我們不能因?yàn)闊o(wú)法快速除掉雜草，就要一把火將田野全燒了，對(duì)不對(duì)？雜草不除，莊稼不可能長(zhǎng)好。

更重要的是，要想根除雜草，最有效的方法，就是種好莊稼。蔥蔥郁郁的莊稼，本身就是最強(qiáng)力的除草劑。

新金融的治理也是這個(gè)道理。越是打擊714高炮等犯罪行為，就越有利于合規(guī)新金融的發(fā)展。而合規(guī)的金融服務(wù)供給越充足，非法金融活動(dòng)就越是無(wú)處容身。

一個(gè)多元化、多層次的金融體系，不可能只有金融機(jī)構(gòu)，還需要各類新金融機(jī)構(gòu)。

一個(gè)欣欣向榮、永葆活力的金融體系，更離不開新金融機(jī)構(gòu)。

總之，不管基于短期的金融抗疫大局，還是中長(zhǎng)期金融業(yè)的長(zhǎng)治久安，反催收組織與714高炮都應(yīng)該成為治理整頓的重點(diǎn)。

開正門，清邪門。